作为保险经纪人，一直反对客户买退货险。因为到期要返还的部分正好是通常多付的保费。我们可以用这笔额外的保费购买更多的消费型保险，从而获得更高的保额和更多的保障。因为“保费”属于我们每年花的钱，而只有“保额”才是未来发生理赔时，保险公司要付给我们的钱，所以在相同的保费预算下，要尽可能获得更高的保额，这是买保险最重要的。在衡量一份保险是否真正投保的过程中，保额起着至关重要的作用。

但按照目前国人的保险消费习惯，大部分还是偏向于退货险。按照我们的专业认知，当然不提倡购买退保险，但保囊君认为，我们对客户的专业意见和建议仅供参考，最终的选择还得由消费者自己决定。毕竟顾客是消费的。所以宝囊君虽然不提倡买退货险，但也从不反对。甚至遇到一些想买平安福的客户，宝囊君也会建议他们不妨选择其他的退货险。为什么？今天我们以天安人寿健康源2号(返还型)重疾险为例，对中国平安福2017重疾险平安人寿公司进行深入分析对比。

首先，我们来看看这两个险种的产品责任对比。

上表对比了平安福2017版与健康源2号两种不同返还年限(其中平安福的保费已剔除捆绑销售的长期意外险保费)，设定20年缴费，保额100万。那么从30岁男女费率来看，健康源2号99岁返还的年保费比平安福便宜21%~29%，也算是秒杀了。20年来，平安福比99岁回归的健康源2号多交了10多万元保费。但两个保障的对比，无论是从疾病数量还是理赔数量，还是重疾和轻症的保额，都与健康源2相差甚远。

然而，这是一个需要高度判断的事实。只要我看了图1中的对比表，我相信即使是小白保险也能清楚地区分自己的优势和劣势。平安福在保险责任和费率上输给了99岁回归的健康源2号。因此，在后面的比较中，我们将重点放在健康源2号上，它在66岁返还保费，比平安福多支付17%~20%的年保费(在后面的比较中，我们将66岁返还的健康源2号简称为健康源2号)。

从表中的数据可以看出:

●健康源2号重疾数量比平安福多25个，轻症多30个。而且健康源2号的小病最多赔付五次(共150万)，每次赔付主险金额的30% (30万)，而平安福的小病只能赔付一次，赔付金额为重疾保额的20% (20万)。

●健康源2号自带被保险人小病豁免保费功能，还可附加被保险人小病/重疾/全残/身故四重豁免，更有利于夫妻相互保险。而平安福没有针对被保险人的轻微豁免功能，针对被保险人的附加豁免只有三项，缺乏轻微豁免。

●健康源2号可在被保险人66岁时全额退还已缴保费，保单继续有效。同时，重疾险保额将提高1.3倍。而平安福没有保费退款。投保后两年内保额必须增加1.1倍，至少600天，每天不少于10000步。

保险利益和保险费率的比较

从上表可以看出，健康源2比平安福多支付了20%的保费。而健康源2号的现金价值达到了交费期满2年(保单年度第22年)后的总保费，相对有保障，而平安福的现金价值直到交费期满9年(保单年度第29年)后才达到总保费。也就是说，健康源2回本只需要22年，而平安福回本需要29年。两者相差7岁。

同样保额100万元，健康源2号每年缴纳的保费比平安福多6090元。但健康源2号在66岁返还已缴保费72.38万元后，第37个保单年度的保单现金价值仍为74.572万元，重疾险保额由原来的100万元增至130万元。但平安福第37个保单年度的保单现金价值仅为69.73万元，重疾险保额不变，仍为100万或110万元。

那么在第37个保单年度，平安福的重疾保额会比健康源2少20 ~ 30万。而且当年平安福69.73万元的账户价值比健康源2号72.38万元的账户价值少了77.222万元= 146.952万元。

举个例子(图3)，如果我们设定健康源2连续20年每年缴纳的保费超过平安福6090元，第37年设定本息之和为772220元，那么计算出来的IRR(内部收益率)为6.92%。结果告诉我们，买平安福，要投入少交的6090元× 20期= 12.18万元，必须保证37年其年收益率达到6.92%以上，才能在第37个保单年度与健康源2号的账户价值持平(但重疾保障还少20 ~ 30万)。鲍南军认为，这是一个很难实现的事情，它承载着很大的不确定风险。

至于平安富力捆绑销售的长期意外险，保障期长，交通自驾事故双倍赔偿都是扯淡！保费比市面上单独购买的意外险高4.8倍，但实际可获得的保障并没有其他家庭多。让我们看一下图4。我不想在这里说。
疾病保护的比较

重大疾病中，有25种重大疾病由中国保险学会和中国医师协会共同制定和规范。保监会还规定，前六大疾病必须纳入重疾险的所有保障内容。现在国内各保险公司发行的重疾险已经涵盖了这25种疾病，疾病的名称和定义也是统一规范的。所以，一份重疾保险，我们只需要25种其他疾病。

据统计，大部分重疾保险理赔发生在这25种重大疾病中，几乎占到保险公司所有重疾理赔的98%以上，其中恶性肿瘤单笔理赔占比76.7%，必须投保的前六大重疾占比94%以上。所以保险公司在25种重疾的基础上增加疾病，其实疾病发生的概率是极低的。这种增加的疾病只是锦上添花，而不能成为保险公司提高保险费率的理由！

健康二号覆盖的重疾有105种，平安福只覆盖80种。在重疾险中，各家保险公司添加的重疾险种类是不一样的，有些是该险种特有的，但很多都是一样的。想知道哪家重疾险公司更有诚意，可以通过对比他们同名的疾病来辨别疾病定义的不同。

上表中，虽然两种疾病的名称相同，但实际细节往往不同，要求或除外情况或多或少有所不同。比如同样是脑外科手术，健康源2除了非疾病手术，而平安福其实正好相反排除了可能需要脑外科手术的疾病(原本属于重疾的疾病除外，轻症划掉了)。如果只单看一个产品，这些细节是很难发现的，这些也是理赔时需要注意的地方，也是最容易发生纠纷的地方。

因为保监会统一规定的25种重疾只适用于成年人，但是，未成年人疾病和儿童重疾没有规定，各保险公司对疾病和疾病的定义是自己定的。所以衡量一份重疾险是否优秀，保障是否足够全面，性价比是否优越，最重要的是判断他带来的轻症是好是坏。

源2保50种轻症，赔付5次，平安福只保20种轻症，只赔付一次。而这20种轻症由平安福填补，将极早期恶性肿瘤或恶性病变(业内均有五种类型)的轻症从一分为三。其实投保的20种轻症，等于其他保险公司的18种轻症。

看图。常见的轻症有9种，其中前四种是保监会要求的六种疾病对应的轻症，发病率最高。健康险2号承保的9种常见轻症全部覆盖，但平安福遗漏了4种最重要的轻症:非典型心肌梗死、冠状动脉介入、轻度中风、小面积三度烧伤。
没有保障，这些都没有保障！

所有的保单都会明确除外责任，除了明确保障的内容和责任外，保单还会明确那些不提供保障的责任。健康2号和平安福的免责条款属于寿险7项免责和重疾8项免责的标准常见条款。其中平安福只排除了酒后驾驶机动车的责任，比健康源2少。无有效驾驶证驾驶或无有效驾驶证驾驶比健康源2。
不仅仅是性价比的额外服务。

除了保单的内容，还有一些责任，不是必须的，但是确实发生的时候，也会给我们很大的帮助，比如绿联服务。

元2年缴保费6000元以上，保单的投保人或被保险人可享受天安人寿提供的重疾绿色通行证服务。内容包括:重大疾病明确后，可安排专家会诊、专家会诊、专家门诊、专家病房、专家手术、专业会诊，异地就医产生的差旅费报销(总限额5000元，省内最高限额2000元)。对于北京、上海等大城市和省会城市来说，用“一票难求”来形容这个专家号一点也不为过。天安签约的绿色医疗接入医院已覆盖北京、上海大部分知名三甲医院，全国医院数量达到300至400家。这些可以免费提供的附加服务，平安福是没有的。

不及物动词摘要

只要明白了上面的对比，那么你就能理解为什么鲍南军说“虽然他不提倡买退货险，但买其他退货险总比平安福好”。至于健康源2和平安福的产品形态和优缺点，我想大家心里应该已经有自己的看法了。最后，我们总结一下:

1)平安福的保费支出比99岁返还的健康源2号高出约21%~29%。虽然比66岁返还的健康源2号低17%~20%左右，但平安福的现金价值远低于66岁返还的健康源2号。回报时间长7年，实际性价比最低。

2)整体来看，健康源2的保障责任比平安富宝多很多，包括绝症和全残的责任，比平安富宝多了27个重大疾病。

3)健康源2号比平安福多32种轻症，赔付金额多10%，可赔付5次。平安福只能赔付一次，9种常见轻症中有4种高发轻症保障。

4)健康源2号可以附加投保人的豁免功能，包括寿险(意外身故、疾病身故)、全残、重大疾病、小病四项豁免，更适合夫妻互保，而平安福只有三项豁免，缺少小病豁免；

5)健康源2号自带被保险人轻症的保费豁免功能(该功能意义重大，内含价值很高)，平安福没有；

6)平安福销售的长期意外险比其他公司独立销售的意外险多4.8倍，但实际保障没有其他公司多；

7)健康源2号可以提供绿色通行证服务，在患重大疾病时可以发挥比较大的作用，而平安福没有；

8)健康源2号内含现金价值高，最早66岁即可退还保费，是目前市面上可退还险种中最早的可退还年龄。由于连续缴费两年后可减少保单现金价值(可用于教育基金)，且保单现金价值可在被保险人66岁后转为年金保险(可用于养老基金)，健康源2号特别适合希望获得充分保障，对教育基金或养老基金准备更充分的人群。

健康源2号与平安福的产品分析对比结束。如果还有其他问题，欢迎分享。